46万贷30年，每个月要还多少？这个问题我琢磨了好久，不是在网上随便查查就能搞明白的。说实话，一开始我头都大了，各种计算器算出来的数字都不一样，搞得我更糊涂了。
我身边朋友老王去年也贷了差不多这个数，他告诉我关键看利率。他说银行给他的利率是5.2%，每个月要还2500多。我听了心里直打鼓，这数字看着还行，但三十年下来利息都快赶上本金了。老王摆摆手说，没办法，谁让咱没公积金呢。
后来我找了在银行工作的表姐，她给我算了笔账。她说现在商贷利率普遍在4%-5%之间，46万贷30年，按4.5%算，每月大概2300多；要是4.8%，就得2400出头。表姐还提醒我，银行现在都让做等额本息，前期还的多都是利息，本金还的慢。她说要是手头宽裕，可以考虑等额本金，虽然前期压力大点，但总利息能省不少。
我算了下等额本金，首月要还3000多，每个月少还几十块，三十年下来能省个五六万。表姐说这钱够孩子报个兴趣班了。想想也是，省下来就是赚的。
最烦的是银行那些条条框框，什么收入证明、流水证明，搞得跟考试似的。表姐偷偷告诉我，其实流水只要能覆盖月供的两倍就行，没必要把自己工资卡全填上。她说有些人为了多贷点，故意把工资卡流水做得很高，结果月供压力大得睡不着。
还有个坑很多人不知道，就是提前还款。我同事小李去年提前还了10万，结果银行收了他一笔手续费。表姐说现在大部分银行都规定贷满一年后才能提前还款，而且最多一年还一次一次最多还本金的20%。这些细节不问清楚，很容易吃亏。
我琢磨来琢磨去，最后决定贷45万，留1万做备用。月供控制在2500以内，刚好是我工资的四分之一。表姐说这个比例比较安全，不会影响生活质量。她还建议我选固定利率，虽然现在可能比浮动高一点，但以后加息也不怕。
说实话，贷款这事儿真不能光看月供多少。我见过太多人光顾着月供低，结果三十年下来利息比本金还多。表姐说银行最怕你提前还款，所以他们总给你算得看起来很划算。其实算算总利息，你就知道哪个更划算了。
现在每个月看着银行卡里的数字减少，心里还是有点肉疼。但想到有了自己的房子，这点痛也就忍了。老王说别想太多，反正工资每年都在涨，这点月供以后就不算啥了。想想也是，日子总得过下去，不是吗？
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